Recunosc că m-am jucat puțin cu titlul articolului pentru că nu voiam să îl fac prea lung, dar el ar fi trebuit să fie ceva de genul: cum îi asiguri, din punct de vedere financiar, viitorul copilului atunci când împlinește 18 ani fără să ridici un deget.

Cam lung, nu?

Ideea acestui articol mi-a venit din unele discuții de pe grupuri legate de finanțe de pe facebook (unde apropo, abundă zeci de mituri și informații cel puțin dubioase...). Un tip încerca să afle dacă poate deschide un cont în numele copilului lui, iar altul întreba în ce ar fi mai bine să investească în jur de 400-500 RON / lună așa că le-am pus cumva cap la cap și mi-a venit ideea articolului.

Bănuiesc că toată lumea își dorește ce e mai bun pentru copilul lor, nu?

Cum ar fi dacă ați putea să economisiți/investiți cu un efort absolut minim din partea voastră (vorbim probabil de 60 minute pierdute pe an?). Sună prea bine ca să fie adevărat, nu?

 

Vreau să stabilim niște lucruri înainte să trecem la calcule:

    -  am presupus un venit mediu pe familie de minim 5000 RON. Asta înseamnă 2500 RON / persoană, suma fiind apropiată de salariul mediu de la momentul scrierii articolului. Astfel, sunt de părere că vă veți descurca destul de bine cu un copil și cu costurile asociate acestuia.

    -  vreau să ilustrez puterea dobânzii compuse, așadar aș vrea să nu deviem de la acest scop și să căutăm nod în papură pentru sumele ilustrate - sunt doar cu scopul de a simplifica explicațiile și calculele, principiile rămân valabile.

 

Probabil că unii dintre voi au intuit oarecum în ce direcție mă duc, mai ales că am vorbit despre ETF-uri recent

Stăteam și mă gândeam la ce urmează să vă expun, iar apoi am pus cifrele pe hârtie și mi-am confirmat bănuiala: cu un efort financiar aproape inexistent din partea voastră, puteți să îi asigurați copilului, atunci când împlinește 18 ani, o sumă între 30-40.000 euro (cam cât o garsonieră nouă în cam orice oraș din țară sau un apartament cu 2 camere).

 

Tot ceea ce trebuie să faceți este să îi investiți alocația într-un ETF (sau mai multe dacă doriți o siguranță suplimentară).

Aici intervine partea cu 0 efort: la un venit de minim 5000 RON / familie, nu cred că aveți nevoie de cei aproximativ 300 RON / lună ai copilului așa că îi puteți investi.

 

Haideți să facem un calcul simplu și să luăm în calcul această alocație ce va fi probabil mărită, sub o formă sau alta. Nu luăm în calcul alte indexări sau măriri ale alocației (deși mai mult ca sigur ele vor apărea pe parcursul a 18 ani de zile).

Bursa din State, în ultimii 90 de ani, a avut o performanță anuală actualizată în jurul valorii de 10%. Nu vreau să mă arunc la 10%, așa că voi lua în calcul un scenariu foarte realist, cu toate taxele scăzute: doar 8.5% anual. (pot exista ETF-uri ce au performanțe și de 11-12%, dar nu ne aruncăm la scenarii din acestea, îmi place să pun răul în față).

 

Sumele sunt transformate în EUR, la un curs de 1 € = 4.75 RON. Astfel, în primii 2 ani, copiii primesc 600 RON/lună (126.31 €), iar de la 2 la 18 ani (sau 19?) primesc 300 RON/lună (63.15 €).

Astfel, primul an înseamnă 1515 € , al doilea la fel, iar de la anul 3 încolo înseamnă că adăugăm anual 758 €.

 

 

Iată cum arată cifrele:

 

Cu ce ne alegem după 18 ani?

Investiție = 15.158 €

Acumulat = 38.657 €

38.657 € înseamnă o garsonieră (sau probabil un apartament cu 2 camere) în cam oricare oraș din România. Nu e rău deloc, nu?

 

Hai să analizăm și un scenariu mai optimist și să presupunem 10% randament, după taxe:

 

Investiție = 15.158 €

Acumulat = 46.056 €

În acest scenariu, ne-am triplat banii investiți.

 

De dragul artei, haideți să vedem și cel mai prost scenariu posibil, apocalipsa financiară: doar 6.5% pe an, după taxe.

Cifrele ar arăta cam așa:

 

Investiție = 15.158 €

Acumulat = 30.724 €

Deci chiar și într-un scenariu extrem de negru și cu o șansă infimă să se întâmple, tot reușim să ne dublăm banii.

Aceasta este puterea dobânzii compuse.

 

Nu știu cum sunteți voi, dar aș vrea să fiu copilul care la 18 ani are în cont între 30 și 40.000+ €

 

Calculele acestea le puteți extrapola: puteți să vă imaginați cum ar fi să investiți de la 18 la 36 de ani și tot așa.

 

Cât despre ce ETF-uri să folosim, eu aș recomanda ceva cu acumulare (nu distribuire), cu un TER cât mai mic și domicilat într-un paradis fiscal de genul Irlandei.

Puteți să optați pentru IWDA/EUNL sau CSPX/SXR8 pentru început (aceleași ETF-uri, dar cu monede diferite). Mie îmi fac cu ochiul și DGRO și VIG, dar acestea nu sunt cu acumulare și o să mai plătiți taxe pe dividende. Aveți recomandări și AICI.

Atenție și la comisioanele brokerilor, unii pot avea până la 10 USD/EUR pe tranzacție așa că mai bine cumpărați cât mai rar (1-2 ori / an)

 

 

 

Mă găsiți și pe YOUTUBE

 

Notă: Nu sunt/pretind a fi planificator sau consultant financiar! Sunt banii dvs. și e treaba dvs. ce faceți cu ei și cum îi cheltuiți!